Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Экономика и жизнь, 3 июля 2002 г.

Полис на всякий случай

991 просмотр

Когда обычного человека или руководителя предприятия спрашивают, почему не застрахованы, то часто они ссылаются на нехватку денег. Это при том, что страхование от несчастного случая является одним из самых, если так можно выразиться, дешевых. А главным его достоинством является унифицированность и доступность пониманию простых россиян.

Пока страхование от несчастных случаев в основном востребовано юридическими лицами, особенно представительствами зарубежных фирм и совместными предприятиями. Хотя в последнее время крупные российские компании тоже стали страховать своих сотрудников. Гораздо меньшей популярностью данный вид пользуется у физических лиц. Чаще всего страхуются граждане, относящие себя к среднему классу, а также те, кто занимается спортом, в том числе его экстремальными видами.
Выплаты производятся при временной утрате общей и профессиональной трудоспособности, постоянной утрате трудоспособности с назначением инвалидности, а также в случае смерти, в том числе происшедшей в течение года со дня несчастного случая.

На заметку клиенту

Согласно правилам страхования к несчастным случаям обычно относятся: ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, тепловой удар, нападение злоумышленников или животных, заболевание клещевым энцефалитом или полиомиелитом, падение какого-либо предмета или самого застрахованного, случайное попадание в дыхательные пути инородного, тела, переохлаждение организма, случайное острое отравление. В большинстве компаний страховыми событиями признаются аварии на транспорте, ущерб, нанесенный здоровью при работе с машинами и механизмами, применением оружия, а также последствия неправильных медицинских манипуляций.

Следует помнить, что, по определению страховщиков, несчастный случай — это событие скоротечное и непредсказуемое. Поэтому не покрываются страховкой случаи острых, хронических и наследственных заболеваний, а также инфекционные заболевания.
Военные действия, народные волнения, забастовки, воздействие радиации также не включаются в страховое покрытие. Однако есть исключения. В компании "Энергогарант" страхуют лиц, работающих в районах повышенной опасности и военных действий. В частности, работников энергетических предприятий, осуществляющих восстановительные работы в Чечне.
Страховой договор можно заключить на любой срок. Например, на несколько дней, если вы собираетесь совершить восхождение в горы, или, скажем, на 5-10 лет (долгосрочные программы для профессионалов, чья деятельность связана с риском).
Страховые взносы перечисляются как единовременно, так и в рассрочку. По желанию страхователя в течение всего срока страхования можно увеличить или уменьшить страховую сумму. Страховое обеспечение выплачивается обычно в течение 15 банковских дней.
"Промышленно-страховой компанией" в случае временной нетрудоспособности выплачивается компенсация в размере от 3 до 100% страховой суммы в зависимости от вида травмы — При установлении инвалидности I группы перечисляют 75% от страховой суммы, II группы — 50, III группы — 30, а в случае смерти от несчастного случая — 100%.
При выборе компании для начала нужно узнать, есть ли у страховщика соответствующая лицензия. После этого внимательно изучить правила страхования и ознакомиться с тарифами. В основном страховщики делят застрахованных на несколько категорий по степени риска. Кстати, величина тарифа зависит не только от профессии, но и от некоторых других факторов. Например, для профессиональных водителей — от стажа работы и количества аварий.
По повышенным тарифам в "РОСНО" страхуют пожарных, каскадеров, подводников, крановщиков, верхолазов, вооруженных охранников. Страховую сумму клиент выбирает самостоятельно по целому ряду параметров и комбинаций, которых множество. Индивидуальный подход к потребностям клиента является отличительной особенностью компании.
В СК "Нефтеполис" период временной утраты трудоспособности оплачивается застрахованным только начиная с шестого календарного дня и до 90 суток. При этом размер выплаты составляет 0,2% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности. Такой подход позволяет существенно удешевить страхование и производить выплаты в действительно тяжелых случаях.
Хотя в последние годы наблюдался постоянный рост числа застрахованных от несчастных случаев, развитие этого вида страхования сдерживается отсутствием целостной системы налоговых льгот для клиентов.
С начала нынешнего года согласно статье 255 Налогового кодекса РФ работодателю разрешено относить на расходы, уменьшающие базу по налогу на прибыль, взносы по страхованию персонала от несчастных случаев, но только если оно действует исключительно в рабочее время, а взнос на одного застрахованного не превышает 10 тысяч рублей.
Подобные налоговые нормативы приведут если не к сокращению сборов по добровольному страхованию от несчастных случаев, то будут сдерживать его развитие.
Впрочем, не все разделяют пессимистические ожидания. Например, в Страховой компании правоохранительных органов считают, что спрос на страхование от несчастных случаев можно увеличить активной работой с религиозными организациями, а также с обществами, культивирующими технические виды спорта.
Специалисты "Военно-страховой компании" также прогнозируют в текущем году увеличение сборов по страхованию от несчастных случаев — как коллективного, так и индивидуального. Рост произойдет за счет внедрения новых страховых программ, ориентированных на отдельные группы населения. Например, полис для молодоженов или лиц, занимающихся частным бизнесом.
"Национальную страховую группу" налоговые изменения коснулись в меньшей степени, так как она ориентируется в первую очередь на клиентов — физических лиц. Отличительной особенностью страхового продукта компании является то, что при продлении договора страховой взнос остается без изменений, зато значительно увеличивается страховая сумма.
А "Ингосстрах" традиционно силен в корпоративном страховании. Например, в компании застрахован российский персонал пяти из десяти крупнейших корпораций мира. Страховые суммы устанавливаются исходя из доходов застрахованных и доходят до 1 миллиона долларов, а максимальная сумма выплаты по несчастному случаю составила 395 тысяч долларов.
Страхование от критических или смертельно опасных заболеваний является перспективным направлением для компании "Лукойл", которая намерена его развивать. Эта услуга сегодня практически не представлена на российском страховом рынке в отличие от зарубежного.

К сведению

Наиболее частым страховым случаем является временная утрата трудоспособности в результате травматического повреждения опорно-двигательного аппарата. На ее долю приходится две трети от всех страховых событий. Однако наибольший объем выплат "обеспечивают" черепно-мозговые травмы — 74% от общей суммы выплат.

Подготовили С.СЕРЕГИНА, Д. СУЕТИН, эксперты "ЭЖ"
Таблицу см. в печатной версии статьи.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »